العكس، حجرت دائرة الممنوع، وأبقت دائرة المشروع متاحةً للجهد البشري في الابتكار والتجديد [1] .
كما يمكننا من خلال تتبع التاريخ الإسلامي تَلَمُّس العديد من الاجتهادات الفقهية المبنية على السنة النبوية والتي يمكن اعتبارها هندسةً ماليةً بالمعنى الحديث، هذه المخارج هي حلولٌ مبتكرةٌ للمشاكل المالية التي كانت تواجه الأفراد خلال تلك الفترة، ويمكن القياس عليها في يومنا هذا. لكن لا بد من الإشارة إلى أنه لا بد أن تلتزم الهندسة المالية الإسلامية بمجموعة من المبادئ والأسس لضمان استفادة جميع الأطراف [2] .
وتتميز الهندسة المالية الإسلامية بوفرة المنتجات المالية وتنوعها مقارنة بالمالية التقليدية، لأن النصوص الشرعية -وبالأخص السنة النبوية-غنيةٌ بالوسائل والأدوات المالية المتنوعة، بينما تقتصر المالية التقليدية على الأسهم والسندات ونحوها، علاوةً على أنها افتراضيةٌ وأما المالية الإسلامية فمبنيةٌ على اقتصادٍ حقيقيٍّ [3] .
وعلى العموم فهناك نوعان رئيسان لمناهج تطوير المنتجات [4] سأذكرهما وأبين علاقتهما بالسنة النبوية:
المنهج الأول: المحاكاة، وهو عبارةٌ عن تقليد منتجات الهندسة المالية الإسلامية للمنتجات المالية التقليدية؛ ويتميز بالسهولة والسرعة في الإنجاز، لأنه لا يتطلب الكثير من الجهد والوقت في البحث والتطوير، لكنه يجر الهندسة المالية الإسلامية إلى فقْد شخصيتها وإلى تبعيتها للصناعة المالية التقليدية، فتتشرب بذلك آفاتها ومشكلاتها. وليس معنى هذا أن جميع المنتجات التي تقدمها الصناعة المالية التقليدية غير مناسبة للتمويل الإسلامي، فالحكمة ضالة المؤمن أنى وجدها فهو أحق بها؛ وهنا يمكن تدخل السنة النبوية لتَنْخُل هذه المنتجات وتقيم عملية المحاكاة، فتقر منها ما وافق الشرع وترفض ما خالفه، وتضبط منهج المحاكاة لكي لا يجر المهندسين إلى التقليد الأعمى.
المنهج الثاني: الأصالة والابتكار، ويقوم على البحث عن الاحتياجات الفعلية للعملاء والعمل على تصميم المنتجات المناسبة لها وفق الشريعة الإسلامية؛ وهو أكثر كلفةً من منهج المحاكاة، لكنه في المقابل أكثر جدوى وأكثر إنتاجيةً و يحافظ على أصالة المؤسسات المالية
(1) صناعة الهندسة المالية- نظرات في المنهج الإسلامي-، مرجع سابق.
(2) الهندسة المالية الإسلامية، مرجع سابق، ص 5 - 7.
(3) هندسة المالية (financial engineering) : مدخل لتطوير الصناعة المالية الإسلامية، مقال لزايدي عبدالسلام، الرابط: https://www.academia.edu/
(4) المنتجات المالية الإسلامية بين الإبداع والتقليد، لسامي السويلم.