* تواجه هذه الطريقة صعوبة في تحصيل المعلومات المطلوبة و إن توفرت فهي مكلفة خاصة إذا كلفت البنك مصاريف أكبر من قيمة منفعتها.

*صعوبة إنشاء سلم التنقيط للمعايير المختارة للدراسة كل على حده.

*إعطاء نفس النقطة لكل المعايير، فإذا كانت هذه المعايير ذات دلالة في تقدير وضعية المؤسسة فليس لها نفس الوزن في تقدير المخاطرة.

3 -طريقة الأنظمة الخبيرة"les systemes experts"

إن استخدام تقنيات متطورة من شأنها أن تساعد مسيري المنظمات في اتخاذ قراراتهم اليومية لذا توصلوا إلى تحديد المشكلة و البحث عن حلول باستخدام برامج متخصصة ليتوصلوا بعد ذلك إلى نتيجة مفادها أن نجاح البرنامج مرهون بالمعرفة التي يحتويها وليس في أساليب التمثيل و البحث.

و بالتالي عمل الباحثون على تصنيع برامج متخصصة و خبيرة أطلق عليها اسم"الأنظمة الخبيرة".

لقد وردت تعاريف مختلفة في هذا الصدد و التي تشابهت أغلبها في مضمونها.

فهناك من عرف الأنظمة الخبيرة على أنها"برامج ذكية تماثل الخبرة البشرية وتفوق العملية الذهنية لدى الخبير و هذا يعنى أن خصائص النظم الخبيرة تتمثل في الخبرة و الاستنتاج و العمق و الاستنباط [1] ... و التزود المستمر بالمعلومات من أجل التوصل إلى حلول لمشاكل معينة". و من الأمثلة الشائعة حول أنظمة الخبرة المطبقة في المجال المالي نجد: (Taxadvisor) في مجال المراجعة المحاسبية و (Finex) في مجال التحليل المالي و (Event) في تشخيص النمو الاقتصادي للمؤسسة، و بالتالي نجد أن نظام الخبرة بإمكانه أن يكون وسيلة مساعدة لحلول المشاكل التي تطرح على مستوى القروض البنكية.

إن النظام الخبير هو برنامج معلوماتي يتم إعداده على أساس تفكير منطقي قابل للفهم من طرف مجموعة من الأخصائيين في مجال الذكاء الاصطناعي يطلق عليه اسم"مهندس المعرفة"بالتعاون مع الإنسان الخبير في المجال الذي سوف يعمل فيه النظام، فهو يضع تحت تصرف مستعمليه طريقة تحليل خبير المجال و الشكل الموالى يبين نموذج إعداد النظام الخبير مع قليل من التفصيل بدءا بالمشكلة قيد الدراسة و وصولا إلى اختبار النموذج و في هذه الحالة لا يمكن أن يكون النظام ناجحا إلا إذا كانت نتائجه مطابقة لنتائج الخبير أو توقعاته.

نموذج إعداد النظام الخبير:

(1) خالد منصور الشعيبى، المجلة العربية للعلوم الإدارية، جامعة الكويت، عدد 2 سنة 2000، ص 260.