بعد التعويضات أُعيد إليهم أو جُعل رصيدًا للمستقبل ويمكن أن يوسَّع هذا التصور المبسط ليطور هذا الصندوق ليكون هيئة أو مؤسسة يتفرغ لها بعض العاملين لتحصيل المبالغ وحفظها وصرف التعويضات ويكون لها مجلس إدارة يقرر خطط العمل وكل ذلك بمقابل أجر معين أو تبرعًا منهم.

بشرط أن يكون مبناه التبرع ولا يقصد منه تحصيل الأرباح وغاية جميع أطرافه التعاون [1] .

تطبيقات التأمين التعاوني:

طرح عدد من المهتمين بالاقتصاد الإسلامي عدة نماذج وتصورات للتأمين الإسلامي وتبنت جهات مالية إنشاء شركات تقوم بالتأمين من منظور إسلامي سُمّي أكثرها بالتعاوني وذلك في عدد من البلاد الإسلاميّة استفيد أكثرها من فكرة التأمين التعاوني لدى الغرب [2] إلا أن واقع هذه المؤسّسات ليس بالضرورة مطابقًا لمقصود المجامع العلميّة التي أفتت بإباحة التأمين التعاوني وإنما هو تطبيق لنظريته لدى الهيئة الشرعيّة المؤسّسة له.

فقد يكون منها ما هو فكرة مطورة للتأمين التعاوني ومنه ما يكون تأمينًا تجاريًَّا بضوابط معينة أو حتى بصورته المعروفة [3] .

ولذا صدر البيان المعروف من اللجنة الدائمة للبحوث العلميَّة والإفتاء بالمملكة العربية السعوديَّة حيال بعض المؤسسات والشركات المتسمية بالتأمين التعاوني بأنها لا تمثل التأمين التعاوني التي أباحته هيئة كبار العلماء وإنما هو تأمين تجاري وتغيير اسمه لا يغير حقيقته [4] .

والحقيقة أن المؤسسات القائمة بالتأمين والساعية لتصحيح وضعها ومطابقته للبديل الإسلامي تواجه أمورًا صعبة من أبرزها إعادة التأمين [5] وهو أن تدفع شركة التأمين جزءًا من أقساط التأمين التي تحصل عليها من جمهور المستأمنين لشركة إعادة تأمين تضمن لها في مقابل ذلك جزءًا من الخسائر.

(1) المعاملات المالية المعاصرة (ص 135) .

(2) حيث نشأت الفكرة في ألمانيا في ظل حكم بسمارك. انظر التأمين د. غريب الجمال (ص 276) .

(3) ومن أسباب ذلك أن جملة من الشركات المالية وبيوت التمويل الإسلامية تمادت في تقليد النظام الربوي بل واستعارت هياكله التنظيم فأفرغت العمل المالي الإسلامي من مضامينه الحيوية وأهدافه الاستثماريّة.

وقد أشار كثير من هذا وأبان سببه الشيخ صالح الحصين في بحثه: الهيئات الشرعيَّة الواقع وطريق التحول لمستقبلٍ أفضل.

(4) مجلة البحوث الإسلامية العدد 50 ص 359

(5) التأمين وإعادة التأمين د. وهبة الزحيلي بمجلة مجمع الفقه الإسلامي العدد الثاني (2/ 553) . وبنفس المجلة التأمين في الفقه الإسلامي د. محمد الفرفور (2/ 602) .